购物大清单

509大变天反对党胜选之后，宣布6月1日起取消6%消费税GST，并在两三个月后销售与服务税SST重新实施取而代之。在这个税务中空期，是我们普罗大众购物的大好消息，机会难逢也，因为商家必须把6%减免，再加上开斋节大倾销，不入货什么时候入货？

昨天我就列出了一个购物清单，里头包括了衣物、跑鞋、日常用品、电器等，就趁这个机会大买“便宜”货。请别误会，这些都是必需品，不是想要品。比如工作长袖衬衫及长裤，现有的已陈旧变“古早”色，裤袋破了不能修补（裁缝说的），万不得已本想明年才买，现在就列入清单里面。跑鞋已经用了五年了，鞋底耗损了一边，本想大桥马拉松跑之前才购买，现在也得提前。鞋底耗损了还继续跑？怪不得早前患上脚底筋膜炎，其中必有因。

至于日常用品如牙刷、牙膏、漱口水、洗发精、洗脸霜等，我一向来都是买一年的货，都是通过Watsons线上促销时大量购买，大量买有折扣便宜些嘛。这次如果通过Lazada线上购买，还有20%折扣呢。另外电器就打算买22寸显示器。自己眼力差了，要看大荧幕比较清楚，工作比较方便。再说没用时也可以暂时充当电视来看，放在客厅给孩子看电视节目及卡通。除此之外，还打算买车用吸尘机。自己使用划过付钱给外人吸尘清理。

唯一一个物品，即GPS运动手表，不知是想要的，还是必须的。每次跑步，我都手握着手机跑，记录我的距离及速度，非常麻烦。试想看，超过一小时握着手机，不止手酸，还用着湿漉漉的手按停触摸手机。我看没多久就要换手机了，得不偿失呀。

这些清单再加上一些日常开销比如食物、打油、过路费等必须是加起来两千元以上，刷在一张信用卡里。然后趁信用卡到期前再余额转账至大众银行信用卡。这是因为大众银行信用卡提供0%六个月分期付款的优惠。这样下来，我每个月只需还三百多元。剩下的这几天，我必须好好计算一下，检视一下购物清单，还有一些折扣兑换卷要使用，盘算如何达到最大利益化。有够忙的。

太阳能光伏电力回购

好多年前就已经留意到SEDA的电力收购计划，这关乎到在自家屋顶上安装太阳能光伏板，而后这个电力系统所产生的电力再回购给TNB。为了鼓励这计划的实行，政府给了相当优厚的利益，即大约RM1.40/KWH回酬。家里的电力消耗控制在RM0.218/KWH，这对我来说是一个相当大的吸引力，因为年回酬率达15%以上，六七年可以回本。这当中必须与TNB签21年的合约。当时我询问了多方的意见及查询了很多资料。有朋友说这个计划的技术已经相当的落后，现在才引进马来西亚，在欧美已经弃用。更甚的是，有亲戚说别上当了，听都没听说过，哪里有这样好康。当时坚信这不是骗局，是一个非常值得投资的计划，但苦无资金只好作罢，暂时搁置一旁。

多年后，即2015年年末，在一个家具展碰到了一间太阳能光伏板供应商，再仔细斟酌之后，决定申请此计划。2016年的电力回购值已经下降到RM0.9598/KWH，这或许是越来越多人意识到这个计划，政府也不遗余力的宣传，电力回购值逐年下降。也罢，这也阻止不了我的申请。

不过资金还是最大问题，当时还在装修新屋以及需要购买家具电器。所幸在银行的评估之下，房屋比原先购买的市值多了100千出来，我就毫不犹疑的贷款100千。贷款解决了，能不能申请得到，又是另一个问题。据我所知，4000多人申请1000个固打。翌年，很幸运的，在电子抽签之下我喜获了一个12KW的份额。这是我人生除了屋子之外，最大的买卖了！总值96千也。

满心欢喜一切申请程序办妥及太阳能光伏板安装好，半年后就坐等收钱。事与愿违，麻烦之事接踵而来。八月账单出来了，可惜没过账到自己的户口。多番查询，甚至打到了吉隆坡去，得到的回应也只说会再检查。过后说是计算错误，负责人已经不再了，然后交给另外一个部门处理。几天后接着说要找回去槟州的TNB，是他们出了差错。打回去槟州的TNB，那边的官员说是总部的事情，要等待。几番交涉不得要领。其实我一眼早就看穿账单出错了在哪里，账单记录我的光伏计划已经生产了一百万的KWH，超过了年配额，所以无法过账。才刚开始，何来一百万KWH？官员也证实了这点，说会改正，过后就会如常付款。

等啊等，跟进了跟进，花儿也不知谢了几朵。2017年二月，我亲自找上槟州诗不朗再也的TNB几次，说明原委，冀望快速处理此事件。我已经一年自掏腰包还债了。我想这是一个大骗局，我要找议员的帮忙了！再不解决，我要拆你的馆！四月到了，终于收获第一笔钱，即9千5百多元，真是久旱逢甘雨啊。接下来每个月十四日都会自动付款，看似高枕无忧了，十月又出事了，钱又没过账了。原来忘了记录电表。这不是每个月四号自动记录的吗？我已经安装了modem呀？我又得打电话提醒官员们做工。气煞我也！

今年到目前为止相安无事，平均每月有千三左右入账。这是我的首个被动收入，将来还会建立更多的被动收入。虽然我错过了早期最理想的价钱，只能叹时不我予，但是机会是给有准备的人，而我们随时都要做好准备。投资股票信托基金，都很难超过10%的回酬率，这样的机会不是常有。过程有点曲折，但是值得去做。

生死之间的转念

前几天的凌晨四点许，同事在住家的楼梯口里失足摔了一跤，而后上了诊所照了X光，证实骨裂需住院动手术。可以想像当时失足的情况，在天还没亮浑沌未分的时刻，霎那间摔倒导致脚踝骨头撕裂所产生的那种感觉，会是多么的痛不欲生及充满无助感。无助，是因为众人皆睡，唯你独醒。叫天天不应，叫地地不灵啊。所幸家人及时发现，同事现在手术蛮顺利，还在住院观察当中。

大约一个月前，我也遭遇了同样类似无助的感觉。那一天我打完了羽毛球，就已经感觉到小腿有稍微不适的感觉。也许是最近少了跑步训练，剧烈的羽球运动让自己跟不上吃不消。回到家临近浴室门口，像往常一样，自己单脚撑着身体，举起另一只脚脱袜子。当时小腿肌肉马上抽搐痉挛，本能的反应就是弯下身子硬撑着坚持要把袜子脱掉。紧接着我的腹部也因为这个动作也突然跟着一起抽筋，五脏六腑好像翻腾一样，疼痛异常。然后我倒在地上，很痛苦的长啸一声。当时没人留意到我的叫声，顿时无助的感觉涌现在脑海里。

接下来时间一秒一秒的过，这个感觉已演变成被死亡的气息笼罩着。当一开始想到"死"时，我变得冷静起来。这只是运动抽筋而已，应该不会像金庸小说的故事情节那样走火入魔半身不遂，也还不至于去见阎罗王吧。

于是我不敢大口的呼吸，怕牵动到了肌肉加剧痛苦。我慢慢地试图拉直自己的双腿，平复自己的腹部，要让自己平躺在地上。我做到了拉直双腿，这也感觉像是经历了十分钟之久。然后我就若无其事似的爬了起来，好像事情没发生过一样。我回来了，又是一条好汉。

人有旦夕之祸福。假如真的有这么一天，蒙阎罗王召见，我对自己的财产有没有做了妥当的安排呢？会不会债不抵资？留下太多的承担给家人？重新检视过自己的资产负债表，自己确实是没做过任何遗嘱，只有公积金、信托基金、人寿保险写明了受益人。最大的不动产却没有指明受益人。似乎没安排得好。不过假如真的有这么一天的到来，我还能庆幸我目前的财务状况是正净价值的，还了债务还有盈余，不至于留下太多的负担。如果不想让指定的家人奔波忙碌接收遗产或者制造遗产纷争，对于我这个中产阶级来说，写遗嘱是最佳选择。目前，写遗嘱还在计划中。。。

个人财富比率

坊间有个财务比率我采用了很久，我用它来检视我财富累积的进度，也检验我理财的能力。这个比率就是财富比率（Wealth Ratio）。每四个月，即正月、五月及九月是我检验的时刻，我会不厌其烦的计算现在个人净资产，这包含了现金、储蓄来往户口、房屋、公积金、汽车、股票及信托基金的估值或价值，也涵盖了所有的负债计算。

除此之外，你还需要算一算全年收入的估值，利用以下的方程式：

全年收入的估值 = 全年收入x岁数/10

然后得到财富比率 = 个人净资产价值/全年收入的估值

假设财富比率是介于0.5至2.0之间，那你就是普通。低过0.5代表很差，高过2.0就是相当的理想。

今年五月我的财富比率是1.4，而今年的目标是达到1.5。跟着年龄的增长及收入的增加，全年收入的估值会增长的很快，假定你的净资产价值速度无法跟得上或停滞不前，那么你的财富比率是不进则退。

我定下个人净资产价值会有每年15%的增幅，估计财富比率五年后会达到2.0。这里还是有些盲点，因为不动产会一直增值，这会导致你的净资产的价值增生，让数目看起来漂亮了。所以，有两年了，我的房屋价值一直定格在两年前的估值上，不做更改，这才能显示自己的财务管理的能力。

顺便一提的是，我添加了另一个比率做参考：负债比率。负债比率就是总负债除以总资产。0.38是今年的目标，改善债务状况也自然会增加个人净资产价值，同时提升自己的财富比率。

总而言之，今年重中之重，与去年一样，专注减少债务，不随便举债。