岁末

岁末到了，是时候历史回顾了。暂且不谈财务目标是否达成，只想谈一谈自己过去的一年心态的转变。发现自己比以前更开朗了，更多话了，至少是在工作上，同事之间，或者对着陌生人。但你处于轻松的状态时，你是可以侃侃而谈，甚至发掘出自己不为人知的幽默。

过去的我神经十分的紧绷，始终戴着一副扑克脸，不想太多人接近我。去年人生中的低潮，还是有部分在今年继续下去。年头我读了不少书，书中内容可以让自己深思，从而转换一个角度再思考。沉迷书籍也让自己忘了低潮的存在。此外，我也做了一些事，这当然包括了写部落格记录心情点滴。

近朱者赤，朋友的影响力也是其中之一。新来的同事有一个非常的乐天健谈，我想我是被感染了。同事对待事情的正面，及积极求知的心态，让我随时随地打起十二分精神做好准备，以免被问倒了。我必须分享我的经验及历练，因为同事们会是我的好帮手，分担我的工作量，免得自己累垮了。过去每一次的新专案执行，我都十分担忧，深怕无法胜任，而且都是孤军作战。通过分享，我收获了更多资讯，也增添了信心，知道了团队的重要。

岁末到了，许多目标老实说是失败了,但是心态上的转变却是出乎意料之外的大收获。这胜过任何设定目标的成果。当然改变不是一朝一夕的事,现在觉得还是需要更多更多的正能量,我还需要更多的动力。岁末不是终结, 接踵而来的是岁始。

大桥竞跑

前几天凌晨三点参与了槟威大桥半程马拉松竞跑，这是我每年定下的终极挑战，势必参与。今年的比赛超越了我的想象中的困难，感觉好像捡回了命似的，兼且感到十分的疲累与寒冷。

自从2013年参赛与来，每年都会遇到下雨，但都是细雨一点点的下，而且也不会下的太久。今回却大大的不同，是雷电交加，倾盆大雨的恶劣天气。我看到每个人都是落汤鸡，十分的狼狈，加上雨点太大，大家都低着头眯着眼向前跑。

其实我的赛前准备功夫不足（疏于练习是主因），前面五公里跑的太快了，到了半程就知道自己的速度掉的太多，而且双脚颈项都感到疼痛，已经有放弃的感觉。大雨这时来了，我的意识突然崩溃，无法再启动引擎，变成快步走了。看着一个一个参赛者从我身边呼啸而过，满不是滋味，偏偏我的双脚就是不听使唤，一跑就疼痛，只好将就快步行走。

在桥上雨越下越大，偶尔夹杂着打雷闪电，都是小雷小闪电。下了桥，突然一道非常明亮的闪电划过漆黑的天空，紧接着的是震耳欲聋的雷声伴随而来。我当时吃了一惊，本能的双脚稍微弯曲下去，准备扑地了。广东话就是要扑街了。当时收拾一下吃惊的心，浑然不觉得是大事，继续快步行走。赛后才知道路灯被砸坏了，一个领跑员的气球爆破了，不知是不是那个时候，所幸没人受伤。

很多人每次在赛后都怨声载道，投诉诸多问题包括领不到奖牌，没有里数指示牌等，这一次还加上天气恶劣主办当局没当机立断腰斩赛会，都说下一年杯葛参与。我没理得这么多，还想跑到八十岁。无其他原因，大桥跑是槟城的标记，也是我磨练意识，挑战身体极限的时候。我爱大桥跑！

财政预算案之个人焦点

2019年度的财政预算早已出了两个星期，其中我比较注意的就是公积金及国家高等教育储蓄基金SSPN。

公积金及人寿保险的个人税务减免将会分开，从之前的最高可减免6000令吉,变成缴纳公积金最高可减免4000令吉及人寿保险最高可减免3000令吉。这将会影响薪水3030令吉以上的员工，因为无端端少了最高可达2000令吉的减免，还得思考要不要加额购买或新购买人寿保险。我个人的人寿保险缴纳额并不高，每年只是区区的600多令吉供额，要额外购买人寿保险，个人觉得略嫌贵。现有的保额已经达到6位数，如果购买3000令吉的人寿保险，我看要达到7位数保额了，是不是有需要，值得再三思考，因为还有其他的辅助。

所幸SSPN的个人所得税减免，从6000令吉增加到8000令吉。如果说把想购买人寿保险的2000令吉转移至投资SSPN，个人觉得益处反而更大，前提是你的人寿保险已经买够了。SSPN每年的红利都在4巴仙以上，得到的红利可以再投资，二十年后的复利加本金会是一笔数目。投资在孩子的未来教育上十分重要，目前为此，我暂时还没其他投资工具规划孩子的教育基金。SSPN这个优惠只到2020年，不善用它以后，要等什么时候呢？必要的话，到时还可以支出来，投资在其他投资工具上，完全不损半毫钱。这就是所谓一举两得，红利及税务减免都兼得。

财政预算案的其他事项，个人对优质生活税务减免没提高，感到有点失望。2500的减免真得是太少了，我们该如何过优质生活，哈哈。

悼念金大侠

10月30日传来噩耗，年龄高达九十四岁的金庸逝世了。金庸原名查良镛，想必大家都耳熟能详的十六部武侠著作，那就是可以串成一副对联的飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳。每个字都代表了他的武侠著作名字开头，本本铿锵有声，脍炙人口。

小时候怕上华文课，因为老师都很凶，动辄骂及打，甚至掌掴学生，以致我对学习华文有恐惧感。但是我还是喜欢华文，因为我接触了武侠小说与三国演义的书籍。尤其是金庸的武侠小说更加让我爱不释手，是我的华文启蒙老师。

犹记得我接触的金庸第一本作品，就是连载在报章的笑傲江湖。笑傲江湖写得相当的有趣，我看得津津有味，看到紧张之处血脉偾张，放学回家迫不及待第一时间就翻开报纸阅读。金庸的武侠小让我的思绪天马行空，词汇认识有限的我，还是可以凭空想像到每一招独孤九剑的使出，吸星大法的施展，虽然到现在我还是不明白什么是“内力”。

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金庸的每一套著作现在都“光明正大“地收藏在书架里，我不用再像小时候偷偷买了“侠客行”，收藏在隐秘之处不让爸爸知道。我最喜欢的是“天龙八部”，因为有感动也有激昂，曾经眼泪不禁簌簌地流下，只为了那一幕在乔峰误杀了阿朱之后。甚至喜欢的女孩的类型，也以其中一个女角为样本，不过不是王语嫣。

金庸大侠永别了，您的离世不会抹去你的一切光彩，您留下的著作还是会继续流传下去。您不是空前的，但相信是绝后的武功盖世的大侠。再也没有人会要写武侠小说了，说真的。

节奏

好久没认真练习跑步了，一星期可能只有一次三公里跑步练习。今天还是参与了十一公里赛跑。没有兴奋，没有紧张，也许已经习惯了吧，也不期望会有好成绩。

我每次跑步都要锁定某个跑步者，紧跟着目标的步伐，才能维持自己的动力。记得在去年同一个赛会，我尾随了一个女参赛者。这位女参赛者脚步轻灵，跑起来游刃有余，不徐不疾，所以我跟着她的节奏跑。可是不敢恭维的是，她边跑边吐痰。可能是深怕那口痰的飞行轨道会朝着我的脸上过来，我跟不上她的速度了，到最后跟丢了。

今年锁定的目标几乎没有，目标不是太快就是太慢，换了好多个目标，我多数是跟着自己的节奏跑。远处一百米之外有个长发飘逸的女参赛者格外显眼，一度是我的锁定目标。通常男生与女生比赛都不想认输，所以跑起来会比较格外有劲。然而毕竟我是业余水准，人家是赛跑常客，那段距离越拉越远到十万八千里去了，真的高攀不起。

我虽然没怎么练习，底子还是有。也许是有打羽毛球吧。最近我参与打羽毛球的地方，有不少高手，没有两把刷子是打不过他们的。刚开始时，确实打完羽毛球后，会有抽筋的现象，现在已经习惯这种激烈程度了，也镇定许多，打出了自己节奏。我打羽毛球时会根据情况，打出有利自己的球路，不让自己处于被动局势。所以这次的比赛，没什么练习的我，还是拥有应有的体力和速度，加上控制好节奏。

赛事完毕，我以一小时三分钟完成赛程，拿了第二十二名，还是相当的满意。掌握好节奏，虽然不是必胜，但会发挥出自己应有的实力，即使没达到理想成绩，但也不远矣。下个月的槟威大桥21公里赛，将会是我的一整年参赛以来的终极考验了。

败者为王

自己一向来是羽毛球狂热爱好者，举凡任何有规模的赛事一定追看。大部分人都喜好看足球，我却嗤之以鼻。大部分人自己都不会踢足球，却在场外对每个足球员评头论足，有些评语甚至非常恶毒，过分到好像自己比较行一样。羽毛球对我来说就不一样了，我不是打羽毛球当中的佼佼者，但也有两把刷子，毕竟也代表过学校。我看得懂羽毛球，欣赏羽毛球，评语也比较中肯道地。

小时候就知道羽坛有四大天王，这个名称本来就是封神榜里面出现的四位天神，不知哪位神人为当时的四个羽球突出人物冠上这个雅号，实在贴切得很。尔后这个名称就滥用了。。。乐坛四大天王、四小天王、国民天王等都一一涌现，可以说是满天神佛。

不说这个，这个时代出现的顶尖人物就是林丹与李宗伟，以实力上来说也许比过去的天王有过之而无不及。虽说不同时代不能做比较，但是现今的羽球拍更先进，球员的体力与速度要求强度更高节奏更快。拉吊耐磨的方式在过去也许吃得开，放在现今来看，那你只能等着满地拾球。

李宗伟是这个时代我的偶像，他的打法赏心悦目，步伐行云流水。他一直在追求着世界冠军的梦，三十六岁了还锲而不舍，绝不言弃。很不幸地，最近轰动全国的新闻就报导了他被诊断患上了初期鼻咽癌。英雄是这么的悲情吗？他说他还是会回来的，但愿如此。我们只能祝福他早日康复，但愿他就像他写的自传“败者为王”回来继续征战，再度为我们呈现精湛的球技，告诉我们什么是李宗伟精神。

生日派对

昨天开了一个专为两个孩子设的生日派对。两个孩子的生日只相差五天，所以在他们俩生日日期之间办了一个联合生日派对。九月份生日的还包括妻子与母亲。妻子同时邀请了一些好友及亲戚参与，在好友的营养餐店庆祝。

邀请的人不多，气氛还是相当的热闹的，因为孩子多，一共八个小孩，一个中学生。孩子们好快乐，天真无邪。大儿子进进出出拿着饼干桶向每个人推销妈妈亲手做的饼干。小儿子拿着带来的拼图与小姐姐们玩。除了听到他们的嬉笑声，还夹插着喊骂声。原来这时八个小孩分成四男四女，俨然变成了楚河汉界，为了争夺地毯而争吵。

听到他们吵闹的内容，你会感到啼笑皆非。重点不再是地毯的争夺了，而偏向人身攻击了，小便、米田共、大屁股。。。等字眼都出来了。我的孩子基本上比较乖是不太懂用这样的字眼吵架，带头大哥就是他们的表哥吧。孩子就是那么的开心，无所忧虑、无所顾忌。

时间不能在倒流了，我回不去童年时代了。但是我们还可以拥有一颗小孩的心。我们应该像小孩一样海绵般的吸收知识，不停地学习。最近的新闻有提到有人还能每天读一本书，我不以此为目标，一年二十四本就算达标了。我还真怀疑一天读一本书的人，会不会知识泛滥到物极必反没有什么收获呢？哈哈。但至少开阔了不少视野，文化熏陶度高，我还是很佩服他们的毅力。无论如何，孩子们的快乐，是我追寻财务自由的动力泉源之一。

财务管理检视

又到了每四个月一次的财务管理检视的时候。一切数目看起来还在轨道上，个人财务比率是1.4，预估到了明年一月会达到1.5的目标。唯一偏离轨道的是债务比率。现在的比率是0.42，比四个月前进步了0.02，要达到年终目标0.38似乎达不到了。因为在这三个月税务中空期，我举债买了一些产品。

债务的提高多少，资产也跟着提高多少，照理不应该影响数据才对。可是这是一个数学比率，不是简单的加加减减。债务提高十巴仙，资产也要提高十巴仙。再说这些产品是消耗品，主要是日常用品，没增值的可能性。虽然大量购买是为了未来省钱，但是距离我的目标虽只有咫尺之遥，达不到就是达不到。

返回年初的目标设定，这个债务比率太过理想化了，应该宽松一点。从0.46下降到0.38，是十七巴仙如此之多。以外人来看，我可能是过着苦行僧的生活。我没什么开源，那一定是从节流着手。天啊，君不见有一句话：天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身。。。我就是这样的一个人，所以非常节俭。

非也非也，目前的工作，我都尽可能能做到开源就开源。比方说，外坡出差这样的苦事，礼貌上询问了一下（其实好多下），同事一直摇头不想去，我就外表上不动声色其实内里满心欢喜地接下任务去了。假如同事要去，我身为领导者，还是会让他们有机会体验。既然不要，我就义不容辞的拿下了。外坡出差公司每日有给津贴，顾客早早签名结束个案，又有额外奖励金。近一个月我就出差了三次。

无论如何，不管是资产、债务、净资产、还是成长率都循着该走的路线。还有其他小目标，容后再谈。

第二支买卖

卖了所有的家私股后，股价反而大起，但是我一点都没捶心肝，因为外围因素一切都未明朗，而且已达到我的目标价钱。有机会下调时或者季报更亮眼了再买回一点囤积。毕竟她还是我的首选股。

再没有更好的选择之下，从口袋名单里注意起一个股价变动不大的股票。这支股是建材股，牵涉到混凝土业务，在市场有三十多年良好的声誉。暂且叫做O股吧。O股有优秀的管理层，业务赚幅不大，在全马有六个工厂，供点多。

O股毕竟是经济循环股，很大程度靠政府颁发的大型工程，在新政府大锁水龙头的情况下，未免会受到些许影响。近期的宣布是每两股送一红股，消息出炉后，股价也没动静。这也难怪无人问津，股票量流动不大，国内大型基建项目喊停的缘故。

我看了最近的中小型股都上升了不少，唯独此股不动如山，就小买了这只股收着。没想到才一买隔天就大起十仙，就赶紧改变主意全部出货了，小赚了一些。还是看回买股票的本来目的，只买便宜的股票，已到价位或超出价位的股票不买，即使是优秀但成长有限的股票。我的其中一个依据是年报或季报有起色，给了买进的讯号后才买。

在场外休息也是一种策略，大部分的时间是需要等待。时时跟进报告或宣布，做一些研究才是要常做的事。血汗钱啊，一切谨慎为主。

房屋贷款

谈起房屋贷款，大部分人都借二十五年或三十年。以三十年来说，有些人甚至到了六十岁退休年龄也还没还清贷款。富爸爸作者说自住房屋是负债，因为每个月都在支出还债，并没带来收入。

至于“让钱为你工作的自动理财法”的作者大卫巴哈，却用了某些方法快速还清房贷。比方说以一个五巴仙利率的三十年房贷，可以大约省下五至十年的时间还清贷款。他的方法就是每两星期还一次一半的供期。假设你每个月供期是两千元，打个电话告诉银行你要两星期还一千元。这样下来一年五十二个星期还了二十六次一千元，等于变相还多一个月。早还的时间确实让你省下了不少利息，缩短了供期。

我相信本地银行并没有如此每两星期缴交贷款的系统，对银行来说少了多赚钱的好处。我所借的贷款是属于弹性贷款（flexi loan）。这种性质的贷款户口是跟你的来往户口互相连接，每个月自动从来往户口里扣帐。如果你的来往户口有余额，你的房贷利息是会扣除余额来计算。也就是说你摆放在来往户口的钱越多，你当月缴付的利息会更少，从而会加速你还清贷款的速度。我大概算过，假如我把相等于总贷款的数目放进来往户口，我大约十五年就还清了。话虽如此，假如我有的话，那就不必贷款了。

早点还清的概念是不错的，你可以每个月多还一两百元或者领取花红的时候多还一期，也有同样的效果。我有一位朋友刚出校时就结婚买了房子，贷款早早还清，卖了还赚涨价的价差，现在住着更大的房子。他现在的屋子跟我的相比差不多，但是少了我整百千元，那是因为他比我早几年买。专注还清贷款不止让自己在退休前没有负担，也有可能加速你的财富增长，这是可行方法之一。

等待

之前买的家私H股本来随着大势跌而跌，最近的季报出炉后，回升了一些。季报成绩季对季虽有改善，但还是无法比去年同季相比。H股产品主要是出口，深受汇率影响，即使现在马币兑美元下跌到之前的4元多，业绩恢复不到以前了，导致季报成绩没达到我要的标准。再说家私业营运成本一直高攀，管理层即使抓得紧也无可奈何。

乘现在回升了一点，我把它卖了大部分，结利了几百元。不是对此股失去了信心，而是受到现在外围因素的影响。中美贸易战是一个大问号，还是明哲保身，在岸外休息观战。万一中美关系继续恶化，全球包括我国都会受到影响，到时才进场吧。

投资其实不要操作太频繁，大部分时间都是在等待或休息。以我遴选股票的方式，几乎没几家达到我设立的最低要求。我在想，这样下去除了这只刚才谈到的股票，我真的没有股票可以投资了。怪不得，几年前ICAP的陈鼎武说过大马市场再也没有便宜的股票，需要寻求海外市场。英雄所见略同，呵呵。我还差得远呐。

话说回来，那些之前看好H股的人，不少也买了H股的凭单。转换价加成本都要一块多，两年内要达到那个价钱，看来没这么乐观呢。曾经我也考虑过凭单，因为小刀锯大树嘛，我看要锯自己的大脚了。这次我记住了，不做高风险的买卖，比如买凭单，一切以低风险为主。

自动理财法

坊间有本理财书，书名叫做让钱为你工作的自动理财法，作者是大卫巴哈。

翻读了这本书，所谓的自动理财法其实就是类似我国的每个月公积金缴交制度。在美国，公司没有义务为员工办退休金每月缴交，这个制度叫401k计划，美国员工要主动向雇主申请参与。员工只从薪水部分扣出来缴交，公司本身未必参与缴交。在大马，雇主必须参与，雇主和员工的缴交巴仙率可高达23巴仙。

作者鼓励民众参与401k计划，先从薪水扣除，剩下才是净收入。这就是所谓的先付钱给自己，让后再支付其他生活事项债务、账单、生活费、教育费等。每个月缴交的数额将决定你退休时的总数大不大，复利会帮我们工作。年限越长，复利的威力越大。

除了401k计划，作者还鼓励投资银行、卷商的个人退休计划。这也类似我国的PRS（Private Retirement Scheme）。这也需要从你的银行户口自动转账投资。这也是我在做的事，也可以用来节税。政府每年给予3000令吉的节税数目，所以我没错过这个机会。

作者也说开销要抛开预算，因为人很少生来就会做预算，而且未必会觉得快乐和成功。自动理财法只需要用10巴仙的薪水来投资。这个已经足够让你的现在或退休生活过得写意。

此外，从这本书了解到，美国投资赚到的钱除了401k之外都要缴交高达30巴仙的税，看你的总收入是多少。我们就幸福多了，但幸福可能是短暂的。GST没了，SST填补不够财政赤洞，也许将来我们买卖股票所赚到的钱都要征税了。

阿德勒职场心理学

最近买的书都是文字为主，辅以漫画解释为副，文字漫画并茂。这样的书籍内容虽不深入，但浅显易懂，属于入门书籍。这样可以节省阅读时间，除了读得饶有趣味，也可以让自己决定要不要继续购买更进阶的书籍研究。阿德勒职场心理学就是其中一本这样类似的书。

此书的内容说要以未来取向的方式思考，不论是在人际、职场、家庭以及任何场合的关系处理都可派上用场。大多数人会因为过去的因素，而造成自己现在的想法。这样的想法却不会让自己解决问题。我们应该以未来的目标，来决定现在的你，过去的事不会影响到你。

说得好模糊笼统，就拿书中的例子来说吧。在职场上女主角受到了下属们的排挤，萌生了退职的念头。这是她在训斥下属时紧抓着过去发生的原因，而导致现在的做不好。比如货品准备不足，导致缺货。女主角工作遭遇挫败，连自己的人格都否定，产生了自卑感。如果以未来取向来思考，其中的方式是靠鼓励，让下属来了解你的意思。事情才会变顺利。

这是我阅读之后所明了的，如果有误请见谅，还是自己买本书研究吧。在读这本书之前，我不认识阿德勒心理学大师，他在百年前提倡的理论，相信已变成后世各门各派学说解决事情的奠基。大家都应该略有所闻吧。我不知道自己会受益多少，因为现阶段只了解皮毛而已，也不知会不会实行在生活上，但至少让我多了一个角度看东西。

与孩子谈钱

年初时，大儿子刚踏入小学一年级，我就特地为他与小三岁的弟弟一起开储蓄户口。我向大儿子解释储蓄户口的用处，除了可以储蓄钱，也可以赚取利息。今年领到的的红包，我带着他们去了银行，把全部红包钱都存入两人的户口。

上了小学，也需要给零用钱。孩子们都是素食者，平常大儿子都带着便当上学，以便在休息时间可以用餐。这样估计下来，我其实也不需要给太多零用钱，每星期只给五元。大儿子只是拿零用钱来买文具簿子，并不怎么花费。最贵的一次，也只是带他去MR. DIY买了一只十二元的手表。

我们不像大部分西方国家家庭实行的孩子理财方式。西方有些家庭以做家务来换取零用钱，也主张部分钱拿来当奉献。虽然没额外增加，也没什么花费，几个月后，大儿子的零用钱也存了上百元。前天，大儿子告诉我要把这些钱存进银行户口赚更多的利息。这让我“老怀安慰”，孺子可教也。

与孩子从来不避谈钱，反而告诉他们钱的用处，也告诉他们要如何善用钱，让他们了解父母赚钱的辛苦。我之前也买了一些理财绘本与孩子们一起共读，以灌输理财的正确观念。现在的孩子好幸福啊，以前的年代，视金钱为万恶之源，如洪水之兽，大家避而不谈。不过，与孩子谈钱还是得小心翼翼，免得适得其反，钱反而变成了做任何事情的主导。

坚持不懈

这段时期是足球世界杯热潮，至今为止我都有跟随新闻，真正的看完一场球赛，只有阿根廷对垒法国的那一场。我不是足球迷，对足球兴致缺缺，但却是货真价实的羽球迷。只要是重要的羽球赛，我都打开荧幕追看。

这两星期看了背靠背的羽球盛事，即大马与印尼公开赛。当中李宗伟对垒桃田贤斗的两场较量，是我认为属于当今羽坛技术流的巅峰对决。两场球赛的技术含量可以用八个字来形容：神乎其技、叹为观止。尤其是李宗伟即将迈入三十六岁的高龄，还能提速跳杀，刚柔并济，收放自如，完全不输后辈。年龄对他来说只是个数字。这背后的心酸及汗水付出，是无法想象的，世人欠了他一个世界冠军。

巴菲特年近九十，他的一生以数字为伍，稳健的投资，高达20巴仙以上的年回酬率，让一众比他年轻的投资者望尘莫及。巴菲特还说过，他希望能多活一百年。假如这是事实，没有人会比他更有钱。自己拿计算机算算吧，20巴仙的复利不是盖的，这将是个非常庞大的数目。其他的大型公司如亚马逊、微软、谷歌等不可能会长红下去，所以我说巴菲特会重夺世界第一首富的宝座。

这两者身上，我看到了坚持不懈的精神。现在网络上有一种说法，有这么一句话：有一种精神叫做李宗伟。即是说李宗伟与坚持是等号。我们就看看，几星期后的世界羽毛球赛，李宗伟会不会梦想实现呢？让我们为他加油吧。

竞跑

今天早晨5点许起身就去参与了一项由一所独中举办的十公里跑步赛。这个赛会，从第二届开始到今年的第七届，我几乎年年都参赛。今天天气阴凉，寒风阵阵，微雨。这次的赛前的前一个月准备是重质不重量，一个礼拜只跑两次，每次三至五公里，主要注重在肌肉及重量训练。对患过脚底筋膜炎的我，格外注意暖身伸展，此外我对这次赛跑没抱什么目标，完成征途就好了。

一开始的路上，可以看到不少十来岁的中学生活力充沛，全力迈开脚步呼啸而过。也有不少志在参与，但偏偏站在最前面的开始线上的参赛者。这些人缓步行走，挡住了像我一样认真跑步的参赛者。第一个公里对我来说起步难，必须左闖右钻，浪费了不少体力。接下来的里数，我一直按着自己的节奏跑，除非是到了喝水站，自己是不轻易停下来的。

一路上，我看到不少原先全力冲刺的参赛者脚步慢了，反而被我越过了。有经验的跑者，尤其是那些穿着某某跑步俱乐部衣衫的，有些迎头赶上超越了我。我还是坚持着我的节奏，不理任何的状况，继续地跑。有时候我循着自己认为最佳的路线跑，并没跟随大队，这让我省却了里数及体力。这需要你了解路况及人群的走向，不要往里头塞。到终点时，本来十公里的路程，却以九点六公里完成，时间是55分55秒。无心插柳柳成荫，我破了自己参赛以来的个人最佳记录。然后向往常一样，稍微休息就举步维艰地走向停车场取车回家。

投资的路上不也是这样吗？初期是最困难的，投资方法五花八门，你会花上不少精力去了解及研究。找到了适合自己的方法，看清自己的路线，坚持自己的策略。不一定要跟随大队随波逐流，也应该不受市场干扰，目光看长远。偶尔停下来，是为了吸收其他的投资养分，然后做调整再继续。

喜欢跑步，我的跑步成绩一直再突破。投资的路上，相当的漫长，也是我该有所表现的时候了。我以十年为目标。

胡思乱想

大学毕业出来好多年，不算无业及间中再升学的时间，工作赚钱也有十五十六年了吧。这中间换了一辆车（现在是第二辆）、买了屋子、结婚生子、再升学等的开销，惊见自己的储蓄相当的少。最大的投资是在信托基金，也只有两万元不到。钱去了哪儿？在我现今还在把持的职业也浮沉了将近十二年，大部分人事已非，同事的脸孔不停的更迭，当日的战友早已另谋高就。

趁早投资的道理自己很早就知道，却不是很顺利。起薪不高增薪微薄，也没真正衡量财务状况，一直额外借钱度日，以应付以上所说的大开销。当时认为装修好点屋子买好点，是因为家必须是舒适的，告诉自己这是值得开销的事。此外，在股海也交了一些学费。现在是家里唯一的经济支柱，上有双亲下有孩子，是名副其实的三文治一族。

不是说不想换一份更高薪的职业，只是认为不值得去冒险了。新公司的待遇、前景、人事未必更好。重新学过新岗位的知识，毕竟也要花一些时间。重新学过投资知识，才是当务之急。

最近两年读了不少投资及有关职场的书籍。检视过自己的投资方法及理论，是该验证的时候。假设从两万元开始，年回酬率十五巴仙，每个月拿出一千元再加上每年一个月的花红拿来继续投资，十一年后会达到一百万元。年回酬率十巴仙的话，也有七十多万。看起来很缓慢，但是数目也大。套用九把刀的小说里头的一句话：慢慢来，才会快。以十五巴仙回酬率来说，每五年就会翻倍一次。一百万元再翻倍，变成两百万，再翻倍变成四百万。有两百万元提早退休绰绰有余，或者人生多了一个选择权。我是在胡思乱想吗？。。。十五巴仙回酬率，谈何容易？不是的，我是认真的思考。

奖励

大儿子在上一次考试考了总平均94点多分，有了参考数据之后，就对他说这次期末考试，只要单科考95以上就送一本10元以下的书。成绩出来之后，八个科目中，一共有三个科目达标，需要奖励三本书。总平均虽然退步了，但还达到90分以上。对我来说，只要是80分以上，算是上佳了。

昨天就带大儿子逛了大众书局，是为了实现诺言，也顺便与孩子体验一下购物。大儿子才一年级，已经有自己的零用钱记录簿，花多少，收入多少，我都与他一起记录。我告诉他，如果想买10元以上的书本，也是可以，不过超出的要从零用钱里扣。大儿子听后就很谨慎的选书。他想要的书，翻看了一下标签，都会哇哇声大叫，这么贵？比如55元啊，245元的都有。

只见他在书局里兜兜转转，无法做决定要买哪些书。显然他想要的书都不在预算以内。我是尽量少出建议，是要让他自主做决定，也告诉他10元以下的好书也不少。最后他想起了一位与他一起乘搭同辆学巴的学长，曾经与他分享的一本鬼怪的书籍。于是我们就找到了他属意的书，买了两本，在加上一本英文的鬼怪书籍。

在购书过程中，孩子虽然不是亲手拿钱购书，但也体验了如何在我给予的预算内，自己做了决定买到他想要买的书，丝毫没动用到零用钱。孩子懂得思考如何开销是此行的目的，适当的奖励也会鼓舞孩子考好成绩是另一个目的。

五种让今天更好过的方法

周中，看了一只由名部落客艾尔文的youtube，那是攸关让今天更好过的方法，艾尔文本身提到了自己实际在运用的共有五种，即告诉自己做得很好、运动、透过阅读与自己对话、看一场动人的电影、把应该要做的事情写下来。

这五种方法，自己略有同感或也在实行着。去年在低潮时，自己透过阅读卡耐基的书籍及每天书写日记肯定自己做得很好。到现在，我都在实行每个月至少阅读两本书。运动更是不可或缺，一个月里跑了130公里，实行了自己跑步里数的突破。这当中每次运动出大汗后而获得的快乐感觉是驱除烦恼的最佳良药。看电影自己是没什么时间，但知道自己是容易被电影情节感动的人，一定可以让自己舒缓情绪。自己每年都为自己设长期短期目标这与“把应该要做的事情写下来”雷同。

还有两种方法，自己一直在用的是听歌曲学唱歌，以及睡一个午觉。本身没什么音乐天分，要把一首歌曲完全学会唱，至少要听一百次以上，哼唱五十次以上，才勉强学会。这个过程会把注意力全神贯注在学唱，自然而然会忘却生活压力。周末到了，尽可能我会补眠，睡一个“淋漓精致”的午觉。怎么说是淋漓精致呢？那就是睡四个小时。呵呵，睡得好充分，好透彻。根据研究报告，周末才补眠其实没什么能帮助到健康，但可以减低猝死的死亡率。但至少我感觉良好。

艾尔文有一句话：人生就像爬山，好走的是下坡，困难，代表你正在往上。非常的有意思。我常在书局看到艾尔文的书籍，现在我开始注意到他了，也许我要支持他一下，买几本他的书。这五种方法，就是他的养财之道吧。

购物之二三事

前几天在6月1日消费税没消除之前，在卫塞节5月29日当天去做了一些“市场调查”。惊见有一牌子平常长裤是卖70元一件，现在卖80元两件。左看右看、上翻下翻、仔细地摸，不觉得是旧货拿来充当新货卖，而是真的大平卖，折扣了超过40%，而只限到今天。心里盘算着自己本来就想买两件长裤，这是一个好机会，应该买下吧。心里有另外一把声音却说，多两天就是6月1日，扣除了消费税也许更便宜呢。于是当下就不买了。

过了两天，满以为精打细算的自己会得偿所愿，想不到长裤已恢复了原先价钱，扣掉消费税只剩65元多。因为这样的等待举动，我损失了50元！股票买卖有一句话，懂得买的是徒弟，懂得卖的是师父。大部分人在看到了股价大涨之后，不懂得见好就收，还以为股价会一直上涨下去，而错过了理想价格。卖股票反之亦然。不求最佳时机，达到原先理想价位就收手才是个中道理。

在这税务中空期，百年难得一遇的购物嘉年华，网上各购物网站使出浑身解数，大量的折扣卷兑换卷大促销比比皆是，看得我眼花缭乱，我不只忙，还够累的。我需要计算最大利益化，如何的使用折扣卷等。幸好这样的动作，我一年只做不超过两次。那个晚上，我在不少网站上奔波忙碌做比较买了不少东西。结果呢，接近晚上十二点了，我一时手快把一张价值100元免费卷转去了用在一个女装牌子！

累了，我真的累了，本人是雄赳赳实实在在的一个男人，要女装来干嘛？男扮女装，我没这个嗜好。算了吧，看看家里或哪一个女亲戚要，就送了给她吧。我又损失了100元！这个教训告诉了我，独乐乐不如众乐乐？所以应该要与人分享？非也，是千万不要为了赶时间，而在疲累的状况下仓促做决定。

其实某些网站不熟悉如何操作，不懂得使用优惠卷。计算到来，这几天损失不止150元，有点懊恼。还是算了吧，还是很开心的。我期待这几天之后收货的到来。

购物大清单

509大变天反对党胜选之后，宣布6月1日起取消6%消费税GST，并在两三个月后销售与服务税SST重新实施取而代之。在这个税务中空期，是我们普罗大众购物的大好消息，机会难逢也，因为商家必须把6%减免，再加上开斋节大倾销，不入货什么时候入货？

昨天我就列出了一个购物清单，里头包括了衣物、跑鞋、日常用品、电器等，就趁这个机会大买“便宜”货。请别误会，这些都是必需品，不是想要品。比如工作长袖衬衫及长裤，现有的已陈旧变“古早”色，裤袋破了不能修补（裁缝说的），万不得已本想明年才买，现在就列入清单里面。跑鞋已经用了五年了，鞋底耗损了一边，本想大桥马拉松跑之前才购买，现在也得提前。鞋底耗损了还继续跑？怪不得早前患上脚底筋膜炎，其中必有因。

至于日常用品如牙刷、牙膏、漱口水、洗发精、洗脸霜等，我一向来都是买一年的货，都是通过Watsons线上促销时大量购买，大量买有折扣便宜些嘛。这次如果通过Lazada线上购买，还有20%折扣呢。另外电器就打算买22寸显示器。自己眼力差了，要看大荧幕比较清楚，工作比较方便。再说没用时也可以暂时充当电视来看，放在客厅给孩子看电视节目及卡通。除此之外，还打算买车用吸尘机。自己使用划过付钱给外人吸尘清理。

唯一一个物品，即GPS运动手表，不知是想要的，还是必须的。每次跑步，我都手握着手机跑，记录我的距离及速度，非常麻烦。试想看，超过一小时握着手机，不止手酸，还用着湿漉漉的手按停触摸手机。我看没多久就要换手机了，得不偿失呀。

这些清单再加上一些日常开销比如食物、打油、过路费等必须是加起来两千元以上，刷在一张信用卡里。然后趁信用卡到期前再余额转账至大众银行信用卡。这是因为大众银行信用卡提供0%六个月分期付款的优惠。这样下来，我每个月只需还三百多元。剩下的这几天，我必须好好计算一下，检视一下购物清单，还有一些折扣兑换卷要使用，盘算如何达到最大利益化。有够忙的。

太阳能光伏电力回购

好多年前就已经留意到SEDA的电力收购计划，这关乎到在自家屋顶上安装太阳能光伏板，而后这个电力系统所产生的电力再回购给TNB。为了鼓励这计划的实行，政府给了相当优厚的利益，即大约RM1.40/KWH回酬。家里的电力消耗控制在RM0.218/KWH，这对我来说是一个相当大的吸引力，因为年回酬率达15%以上，六七年可以回本。这当中必须与TNB签21年的合约。当时我询问了多方的意见及查询了很多资料。有朋友说这个计划的技术已经相当的落后，现在才引进马来西亚，在欧美已经弃用。更甚的是，有亲戚说别上当了，听都没听说过，哪里有这样好康。当时坚信这不是骗局，是一个非常值得投资的计划，但苦无资金只好作罢，暂时搁置一旁。

多年后，即2015年年末，在一个家具展碰到了一间太阳能光伏板供应商，再仔细斟酌之后，决定申请此计划。2016年的电力回购值已经下降到RM0.9598/KWH，这或许是越来越多人意识到这个计划，政府也不遗余力的宣传，电力回购值逐年下降。也罢，这也阻止不了我的申请。

不过资金还是最大问题，当时还在装修新屋以及需要购买家具电器。所幸在银行的评估之下，房屋比原先购买的市值多了100千出来，我就毫不犹疑的贷款100千。贷款解决了，能不能申请得到，又是另一个问题。据我所知，4000多人申请1000个固打。翌年，很幸运的，在电子抽签之下我喜获了一个12KW的份额。这是我人生除了屋子之外，最大的买卖了！总值96千也。

满心欢喜一切申请程序办妥及太阳能光伏板安装好，半年后就坐等收钱。事与愿违，麻烦之事接踵而来。八月账单出来了，可惜没过账到自己的户口。多番查询，甚至打到了吉隆坡去，得到的回应也只说会再检查。过后说是计算错误，负责人已经不再了，然后交给另外一个部门处理。几天后接着说要找回去槟州的TNB，是他们出了差错。打回去槟州的TNB，那边的官员说是总部的事情，要等待。几番交涉不得要领。其实我一眼早就看穿账单出错了在哪里，账单记录我的光伏计划已经生产了一百万的KWH，超过了年配额，所以无法过账。才刚开始，何来一百万KWH？官员也证实了这点，说会改正，过后就会如常付款。

等啊等，跟进了跟进，花儿也不知谢了几朵。2017年二月，我亲自找上槟州诗不朗再也的TNB几次，说明原委，冀望快速处理此事件。我已经一年自掏腰包还债了。我想这是一个大骗局，我要找议员的帮忙了！再不解决，我要拆你的馆！四月到了，终于收获第一笔钱，即9千5百多元，真是久旱逢甘雨啊。接下来每个月十四日都会自动付款，看似高枕无忧了，十月又出事了，钱又没过账了。原来忘了记录电表。这不是每个月四号自动记录的吗？我已经安装了modem呀？我又得打电话提醒官员们做工。气煞我也！

今年到目前为止相安无事，平均每月有千三左右入账。这是我的首个被动收入，将来还会建立更多的被动收入。虽然我错过了早期最理想的价钱，只能叹时不我予，但是机会是给有准备的人，而我们随时都要做好准备。投资股票信托基金，都很难超过10%的回酬率，这样的机会不是常有。过程有点曲折，但是值得去做。

生死之间的转念

前几天的凌晨四点许，同事在住家的楼梯口里失足摔了一跤，而后上了诊所照了X光，证实骨裂需住院动手术。可以想像当时失足的情况，在天还没亮浑沌未分的时刻，霎那间摔倒导致脚踝骨头撕裂所产生的那种感觉，会是多么的痛不欲生及充满无助感。无助，是因为众人皆睡，唯你独醒。叫天天不应，叫地地不灵啊。所幸家人及时发现，同事现在手术蛮顺利，还在住院观察当中。

大约一个月前，我也遭遇了同样类似无助的感觉。那一天我打完了羽毛球，就已经感觉到小腿有稍微不适的感觉。也许是最近少了跑步训练，剧烈的羽球运动让自己跟不上吃不消。回到家临近浴室门口，像往常一样，自己单脚撑着身体，举起另一只脚脱袜子。当时小腿肌肉马上抽搐痉挛，本能的反应就是弯下身子硬撑着坚持要把袜子脱掉。紧接着我的腹部也因为这个动作也突然跟着一起抽筋，五脏六腑好像翻腾一样，疼痛异常。然后我倒在地上，很痛苦的长啸一声。当时没人留意到我的叫声，顿时无助的感觉涌现在脑海里。

接下来时间一秒一秒的过，这个感觉已演变成被死亡的气息笼罩着。当一开始想到"死"时，我变得冷静起来。这只是运动抽筋而已，应该不会像金庸小说的故事情节那样走火入魔半身不遂，也还不至于去见阎罗王吧。

于是我不敢大口的呼吸，怕牵动到了肌肉加剧痛苦。我慢慢地试图拉直自己的双腿，平复自己的腹部，要让自己平躺在地上。我做到了拉直双腿，这也感觉像是经历了十分钟之久。然后我就若无其事似的爬了起来，好像事情没发生过一样。我回来了，又是一条好汉。

人有旦夕之祸福。假如真的有这么一天，蒙阎罗王召见，我对自己的财产有没有做了妥当的安排呢？会不会债不抵资？留下太多的承担给家人？重新检视过自己的资产负债表，自己确实是没做过任何遗嘱，只有公积金、信托基金、人寿保险写明了受益人。最大的不动产却没有指明受益人。似乎没安排得好。不过假如真的有这么一天的到来，我还能庆幸我目前的财务状况是正净价值的，还了债务还有盈余，不至于留下太多的负担。如果不想让指定的家人奔波忙碌接收遗产或者制造遗产纷争，对于我这个中产阶级来说，写遗嘱是最佳选择。目前，写遗嘱还在计划中。。。

个人财富比率

坊间有个财务比率我采用了很久，我用它来检视我财富累积的进度，也检验我理财的能力。这个比率就是财富比率（Wealth Ratio）。每四个月，即正月、五月及九月是我检验的时刻，我会不厌其烦的计算现在个人净资产，这包含了现金、储蓄来往户口、房屋、公积金、汽车、股票及信托基金的估值或价值，也涵盖了所有的负债计算。

除此之外，你还需要算一算全年收入的估值，利用以下的方程式：

全年收入的估值 = 全年收入x岁数/10

然后得到财富比率 = 个人净资产价值/全年收入的估值

假设财富比率是介于0.5至2.0之间，那你就是普通。低过0.5代表很差，高过2.0就是相当的理想。

今年五月我的财富比率是1.4，而今年的目标是达到1.5。跟着年龄的增长及收入的增加，全年收入的估值会增长的很快，假定你的净资产价值速度无法跟得上或停滞不前，那么你的财富比率是不进则退。

我定下个人净资产价值会有每年15%的增幅，估计财富比率五年后会达到2.0。这里还是有些盲点，因为不动产会一直增值，这会导致你的净资产的价值增生，让数目看起来漂亮了。所以，有两年了，我的房屋价值一直定格在两年前的估值上，不做更改，这才能显示自己的财务管理的能力。

顺便一提的是，我添加了另一个比率做参考：负债比率。负债比率就是总负债除以总资产。0.38是今年的目标，改善债务状况也自然会增加个人净资产价值，同时提升自己的财富比率。

总而言之，今年重中之重，与去年一样，专注减少债务，不随便举债。

巴比伦理财圣经

这段时间是世界书香日季节，各大书局会乘这个季节促销书籍。偏爱看书的我，基本上是不会错过这样的机会“乘低捞货”。我留意到了一本书，书名就是本文主题：巴比伦理财圣经。这本书其实蛮适合理财初学者，书中内容也是理财高手更不可以忽视的基本理论。

书中有提到我们必须有固定收入，这份固定收入是决定了我们未来的生活素质的起点。要提升自己的固定收入，就得提升自己的实力，努力认真工作。在正职之余，创造业外收入，并且累积了实力之后，就勇敢往下个阶段出发。

打工一族要成为有钱人，不管收入是多少，有没有负债，都必须把10%存下来。剩下的90%的是生活开销。这10%存下来的钱，当然不能让它闲着，要让每一块钱都能自我增值。投资是最佳的选择。如果拥有负债，那么就是1：7：2的比率。至少20%是拿来还债，最多70%是生活开销。也许会有个疑问，提高存款至20%或更高，那么不是更容易达到目标吗？我们不是为了要到成为有钱人，而省吃省用，一毛不拔苦哈哈的过着生活。为了要保持生活品质，又能控制自己的欲望，10%是最低的要求，超过多少%因人而异。

再检视自己的财务状况。自己的债务还是偏高，超过了40%，而储蓄及投资超过了15%。看来重点要解决的还是在债务之上。但是这些债务已经固定，只有开源一途。理想债务是净收入的35%，似乎距离还有点远。要加油了。

个人所得税减免之PRS与SSP1M

个人所得税减免有两个项目关系到主动投资。一个是私人退休金计划PRS，另一个是一马教育储蓄计划SSP1M。前者是3000元减免，后者是6000元减免。个人认为这两项投资或储蓄是非常值得注意的项目。

单说一马教育储蓄计划，首相去年就宣布凡存入500元，可以获得相对应的500元补贴给予七岁至十二岁的儿童。还有一个好处是，可以获取利息。往年的年利息最低是4%。参与这个储蓄计划，还可以省下不少税务。如果你的个人所得可课税年收入是在50，000至70，000之间，那你的税率就是14%。这个可以为你省下840元（14% x 6000元）的税务。假设这省下的840元是你可动用的钱，再加上240元（4%利息），一共是1080元，将会是一笔可观的数目。当然，你的可课税年收入越多，税率越高，你省下的会越多。

同样的道理，私人退休金计划PRS也是一样。私人退休金计划的推出，是鼓励大家寻找公积金EPF之外的投资计划。公积金近几年都是大约6%的回酬率，去年还达到6.9%。成长型私人退休金计划回酬率必须胜过公积金，要不然缺乏吸引力。一个好的成长型私人退休金计划，应该要达到8%以上的回酬率。就拿9%来说，3000元 x 9%相等于270元的年回酬，加上420元的税务减免（14% x 3000元），一共是710元。也是一笔数目。

你可以说省下的税率是看不到的，获得的利息回酬率也是遥远的事，还是摸不着。投资或储蓄是一步一步一脚印的事，急不得，加上纪律，时间会告诉你。

贷款买股

投资需要本金，对初学者来说是如此，应该要按部就班。不少投资专家给的建议会是千万不要贷款买股。要嘛就用闲置资金，要嘛完全不碰。这是确保自己不会烧到手，不让自己的生活陷入困境。但是如果你充分了解举债的运用，高度掌握资金的控管，也许反而是迈向财务自主的推动力。

这里举债的对象是银行，不是交易商。交易商的融资的年利率是非常的高，是高风险的操作，这里不谈。前些时候收到银行的来电，可以提供信用卡八十巴仙信用额度的贷款，年利率达3.99%。如此低的利率，贷款买股是否可行？

要考虑至少两点。第一，年利率是否低过股息率很多？至少要五十%。第二，自己闲置的资金是否每个月有能力用来偿还贷款？

个人密切注意的H股，以现在的股息率来看可以达到6.3%。这完全符合我的第一条件。自从债务减轻了不少之后，可以动用的闲置资金变多了。假定总贷款是两万元，借三年，约略计算可以带回1.6倍的收入。也就是说两千四百元的利息，股息收入会有三千七百元。看来这股息收入似乎没什么赚头。但以目前的行情来看，此股股价已跌了近三十巴仙。而且派息率稳定，管理层优秀，三年里面回归初始价钱的话，回酬率会变得可观，约略计算会有4.4倍的收入。股息加上资本回酬一共是一万一千元的收入，这就是杠杆操作了，小刀锯大树。即使股价维持，自己也不会亏损。

很多假设必须在里面，这三年里面，你没失业或失去固定收入、股价必须回到大跌前的价钱、公司维持派息率，管理作风不变、你没需要到大笔突发资金等。当然早日达到理想的股价，你也可以早早了结你的贷款，省下利息，回酬率更高。心动不如行动，看着办吧。

最后强调的是，贷款买股操作得宜，也许会是一片蓝天，不然还是利用自己的闲置基金投资为佳。