小钱大妙用

为了教导八岁大的儿子理财知识，特地买了这本号称在韩国狂卖两百万册的教育漫画书，即《小钱大妙用》，所以今天自己就先理解一下漫画的内容。全书近两百页，十分的幽默，读完后有点感到啼笑皆非,不知小孩适不适合仿效漫画里的内容,当个省钱达人。

这本漫画书提倡用区区的1000韩元,就可以做很多的事,在这里的注解等同用马币十元。1000韩元可以办的事多得很，比如说豪华派对、变美计划、旅游、约会、上英文培训班等。

漫画里的家族的屋子房间有限，大家都睡在一起，妈妈只需花费不到1000韩元就可以大家有各自的房间了。那就是用旧衣服剪裁成帘子，再用铁丝把帘子挂上，变成间隔区。虽然认真搞笑，里头的用意就是动脑筋废物利用，就会节约不少。

在家举办豪华派对，奉行的是百味餐方式。就是指每个客人各带一种食物，在派对上分享。这样不止节省开销，减轻主人的准备工作，还可以吃到不少食物。这个主意不错，以前也试过这个方式。

最令人莞尔的是约会。用昨夜剩下的食材做便当，自备甜品，约会时不需1000韩元。捐血换取免费戏票，在大型购物中心逛逛饿了去试吃柜台走一趟，去公园免费打羽毛球等。这几招只能套用在中学生上。

总而言之，这本书有不少妙用，就看你敢不敢用，看个人而定。看法未必对，也许会启发省钱的灵感，不妨买下为一个下午解闷，是个不错的选择。

人人都能学会存成长股

昨天读了一本书，书名叫《人人都能学会存成长股》。对于资金小的人，其中一个让资金成长加速一点的就是投资在成长股。这是一路以来我的投资方针，在还没达到一定规模前，这是我的必行之路。

全书两百多页，我看得蛮快，因为大部分已经知晓。知晓的就当作温故知新，加深记忆。有几个要点还是耳目一新，开阔了自己的一些看法。

一直以来我都会根据过去几年的平均本益比，再乘以预估每股盈利，而每股盈利是以过去的平均成长率来推算，借此预估股价。我也知道Rolling EPS这个概念，即拿过去四季的每股盈利来推算应得的股价，但是因为嫌麻烦作表，所以不采用此计算法。本书就采用此法。当然这些都是参考价格而已，因为套用巴菲特所说的，投资是科学也是艺术。如果全部是科学，懂得计算的人个个非富即贵，通街都是百万富翁。

本益成长比（PEG）也是我在用着来判断成长股的重要指标。书中具体的提到，少过0.75是买入点，少过0.66更是佳，而超过1.0是属于到价出货的时刻。在大马股市很难找到0.5，0.5代表有成长一倍的可能性，我必须调整一下选股方式。

超过15% ROE是巴菲特选股的建议。ROE是比较笼统了点，利用杜邦方程式，把ROE拆成税后净利、总资产周转率和权益乘数，可以知道ROE的变动是来自哪个因素。成长股的税后净利及总资产周转率应该要上扬，如果是权益乘数增加，公司的财务风险高。

检视现金流，是一个可以避开地雷股的方法，确保公司是有现金入袋。此外书中有一个列表，可以判断是不是绩优成长股。营业现金流量和自由现金流量是正值，资本支出则是负值，代表的是绩优成长股。营业现金流量、资本支出和自由现金流量都是正值，则代表的是稳健股。其他的我就不表。

那么何时卖出呢？书中提到其中两点：营收年增率连续衰退六个月及税后净利年增率连续下跌两季。在台湾每个月都要报营收，而我国只看季报，所以连续衰退六个月我们可以说粗略的等同连续衰退两季。这是比较具体的卖出讯号，此外还有些要点就不另外述说了。

两百多页就这样一天给我翻完了，其实后来发觉书中字体蛮大的加上拥有不少图解，无怪乎啦。。。

年终成绩单

整理了一下去年的财务成绩单，如所料，不如预期。年头债务比例设得太理想，年终只达0.41，与目标0.38还有一些距离。这间中与股市滑落有关。我的一些资产包括信托基金并没在预想的轨道上，受到股市低靡的影响，反而是稍微受损。

至于在股票市场的直接买卖，因为不是很积极交易，十分的谨慎选股，出奇的是反有5.5巴仙的回酬，算是打败了市场。此外，年对年的净资产增加了12巴仙，比起15巴仙的预设目标有些差距。被动收入方面，比去年增加了大约4巴仙，其中太阳能光伏电力回收收入占据了70巴仙以上的被动收入。其他的被动收入是信托基金分红，股息，教育基金的分红等。

今年的总收入超越了总开销3巴仙，不过不失。其中投资我也把它当作是开销之一，也就是说我把多余的钱都投入了基金股票里。另一方面来说，我其实没太多闲钱在身，虽然股票及基金的变现快，但毕竟还是要看股市的脸色，不能说要卖就卖。

无论如何，今年还是一样的目标，净资产还是要增加15巴仙，债务比率达到0.36。这样持续下去，2024年会达到一个重要的里程碑。今年的个人成长小目标也精简了不少。去年设立了十个成长目标，只达50巴仙。今年起简化成六个，因为只有专注，成功率才能提升。成长目标里包括了阅读、跑步、股票分析、减轻债务、额外收入的增加以及股票回酬的目标。

岁末

岁末到了，是时候历史回顾了。暂且不谈财务目标是否达成，只想谈一谈自己过去的一年心态的转变。发现自己比以前更开朗了，更多话了，至少是在工作上，同事之间，或者对着陌生人。但你处于轻松的状态时，你是可以侃侃而谈，甚至发掘出自己不为人知的幽默。

过去的我神经十分的紧绷，始终戴着一副扑克脸，不想太多人接近我。去年人生中的低潮，还是有部分在今年继续下去。年头我读了不少书，书中内容可以让自己深思，从而转换一个角度再思考。沉迷书籍也让自己忘了低潮的存在。此外，我也做了一些事，这当然包括了写部落格记录心情点滴。

近朱者赤，朋友的影响力也是其中之一。新来的同事有一个非常的乐天健谈，我想我是被感染了。同事对待事情的正面，及积极求知的心态，让我随时随地打起十二分精神做好准备，以免被问倒了。我必须分享我的经验及历练，因为同事们会是我的好帮手，分担我的工作量，免得自己累垮了。过去每一次的新专案执行，我都十分担忧，深怕无法胜任，而且都是孤军作战。通过分享，我收获了更多资讯，也增添了信心，知道了团队的重要。

岁末到了，许多目标老实说是失败了,但是心态上的转变却是出乎意料之外的大收获。这胜过任何设定目标的成果。当然改变不是一朝一夕的事,现在觉得还是需要更多更多的正能量,我还需要更多的动力。岁末不是终结, 接踵而来的是岁始。

大桥竞跑

前几天凌晨三点参与了槟威大桥半程马拉松竞跑，这是我每年定下的终极挑战，势必参与。今年的比赛超越了我的想象中的困难，感觉好像捡回了命似的，兼且感到十分的疲累与寒冷。

自从2013年参赛与来，每年都会遇到下雨，但都是细雨一点点的下，而且也不会下的太久。今回却大大的不同，是雷电交加，倾盆大雨的恶劣天气。我看到每个人都是落汤鸡，十分的狼狈，加上雨点太大，大家都低着头眯着眼向前跑。

其实我的赛前准备功夫不足（疏于练习是主因），前面五公里跑的太快了，到了半程就知道自己的速度掉的太多，而且双脚颈项都感到疼痛，已经有放弃的感觉。大雨这时来了，我的意识突然崩溃，无法再启动引擎，变成快步走了。看着一个一个参赛者从我身边呼啸而过，满不是滋味，偏偏我的双脚就是不听使唤，一跑就疼痛，只好将就快步行走。

在桥上雨越下越大，偶尔夹杂着打雷闪电，都是小雷小闪电。下了桥，突然一道非常明亮的闪电划过漆黑的天空，紧接着的是震耳欲聋的雷声伴随而来。我当时吃了一惊，本能的双脚稍微弯曲下去，准备扑地了。广东话就是要扑街了。当时收拾一下吃惊的心，浑然不觉得是大事，继续快步行走。赛后才知道路灯被砸坏了，一个领跑员的气球爆破了，不知是不是那个时候，所幸没人受伤。

很多人每次在赛后都怨声载道，投诉诸多问题包括领不到奖牌，没有里数指示牌等，这一次还加上天气恶劣主办当局没当机立断腰斩赛会，都说下一年杯葛参与。我没理得这么多，还想跑到八十岁。无其他原因，大桥跑是槟城的标记，也是我磨练意识，挑战身体极限的时候。我爱大桥跑！

财政预算案之个人焦点

2019年度的财政预算早已出了两个星期，其中我比较注意的就是公积金及国家高等教育储蓄基金SSPN。

公积金及人寿保险的个人税务减免将会分开，从之前的最高可减免6000令吉,变成缴纳公积金最高可减免4000令吉及人寿保险最高可减免3000令吉。这将会影响薪水3030令吉以上的员工，因为无端端少了最高可达2000令吉的减免，还得思考要不要加额购买或新购买人寿保险。我个人的人寿保险缴纳额并不高，每年只是区区的600多令吉供额，要额外购买人寿保险，个人觉得略嫌贵。现有的保额已经达到6位数，如果购买3000令吉的人寿保险，我看要达到7位数保额了，是不是有需要，值得再三思考，因为还有其他的辅助。

所幸SSPN的个人所得税减免，从6000令吉增加到8000令吉。如果说把想购买人寿保险的2000令吉转移至投资SSPN，个人觉得益处反而更大，前提是你的人寿保险已经买够了。SSPN每年的红利都在4巴仙以上，得到的红利可以再投资，二十年后的复利加本金会是一笔数目。投资在孩子的未来教育上十分重要，目前为此，我暂时还没其他投资工具规划孩子的教育基金。SSPN这个优惠只到2020年，不善用它以后，要等什么时候呢？必要的话，到时还可以支出来，投资在其他投资工具上，完全不损半毫钱。这就是所谓一举两得，红利及税务减免都兼得。

财政预算案的其他事项，个人对优质生活税务减免没提高，感到有点失望。2500的减免真得是太少了，我们该如何过优质生活，哈哈。

悼念金大侠

10月30日传来噩耗，年龄高达九十四岁的金庸逝世了。金庸原名查良镛，想必大家都耳熟能详的十六部武侠著作，那就是可以串成一副对联的飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳。每个字都代表了他的武侠著作名字开头，本本铿锵有声，脍炙人口。

小时候怕上华文课，因为老师都很凶，动辄骂及打，甚至掌掴学生，以致我对学习华文有恐惧感。但是我还是喜欢华文，因为我接触了武侠小说与三国演义的书籍。尤其是金庸的武侠小说更加让我爱不释手，是我的华文启蒙老师。

犹记得我接触的金庸第一本作品，就是连载在报章的笑傲江湖。笑傲江湖写得相当的有趣，我看得津津有味，看到紧张之处血脉偾张，放学回家迫不及待第一时间就翻开报纸阅读。金庸的武侠小让我的思绪天马行空，词汇认识有限的我，还是可以凭空想像到每一招独孤九剑的使出，吸星大法的施展，虽然到现在我还是不明白什么是“内力”。

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金庸的每一套著作现在都“光明正大“地收藏在书架里，我不用再像小时候偷偷买了“侠客行”，收藏在隐秘之处不让爸爸知道。我最喜欢的是“天龙八部”，因为有感动也有激昂，曾经眼泪不禁簌簌地流下，只为了那一幕在乔峰误杀了阿朱之后。甚至喜欢的女孩的类型，也以其中一个女角为样本，不过不是王语嫣。

金庸大侠永别了，您的离世不会抹去你的一切光彩，您留下的著作还是会继续流传下去。您不是空前的，但相信是绝后的武功盖世的大侠。再也没有人会要写武侠小说了，说真的。